20代夫婦の賃貸家賃がもったいない？就職して2年未満でも無理なく始められるいい方法

20代夫婦が「家賃がもったいない」と感じる理由

まず、20代前半で就職して間もない共働き夫婦の収入水準を押さえておくことが大切です。
厚生労働省の賃金構造基本統計調査では、年齢や勤続年数別に所定内給与が公表されており、20代前半・勤続年数の短い層の平均月収は、それほど大きくありません。
そのため、手取り月収に対する家賃の割合が高くなりやすく、金融機関が住宅ローンの審査などで目安とする返済負担率と比べても、住居費だけで同程度の水準に達してしまうことがあります。
家計全体から見て、収入の多くが「現在の住まいの家賃」に消えていく感覚が強まり、「もったいない」と感じやすくなるのです。

次に、家賃と住宅ローン返済では、お金の行き先が根本的に異なります。
家賃は毎月支払っても、将来の資産として手元に残るものではなく、契約期間が終われば住まいを更新するか、退去するかを選ぶ必要が出てきます。
一方で住宅ローンの返済は、毎月の支払いの一部が元金の返済となり、時間とともに住宅という資産の所有割合が高まっていきます。
同じように毎月の住居費を支出していても、「消費」で終わる家賃と、「資産形成」につながる住宅ローンでは、長期的なお金の流れに大きな違いが生まれるのです。

とはいえ、どの世帯にも一律に「賃貸は損」「持ち家が得」とは言い切れません。
例えば、同じ地域に長く住む予定で、仕事の見通しも安定している場合は、長期的に住居費を抑えつつ資産形成がしやすいことから、賃貸より持ち家の方が有利になりやすい傾向があります。
一方で、転勤や転職の可能性が高く、短期間で住み替える前提であれば、初期費用や売却時のリスクを抑えられる賃貸の方が向くケースもあります。
このように、自分たちのライフプランと住まい方の期間を整理することで、「家賃がもったいない」と感じる理由と、賃貸か持ち家かの向き不向きが、より具体的に見えてきます。

賃貸から持ち家へ動く前に押さえる「お金の基礎」

まずは、住宅購入に必要な自己資金の全体像をつかむことが大切です。
一般的に、頭金は物件価格の約1～2割程度、諸費用は物件価格の約5～7％程度が目安とされています。
頭金と諸費用を合わせると、物件価格の約2～3割程度の自己資金を目標とすると、無理のない資金計画につながりやすいです。
毎月の貯蓄額を決めて先取り貯蓄を行い、ボーナス時には一時的な上乗せをするなど、段階的に貯める仕組みを作ると、計画的に自己資金を用意しやすくなります。

次に、住宅ローンの借入可能額と返済負担率の考え方を押さえておく必要があります。
金融機関では、年間返済額が年収の約25～35％以内に収まるかどうかを目安として審査することが多く、これを返済負担率と呼びます。
ただし、子育てや車の購入など今後の支出を考えると、家計全体としては年収の25％前後に抑えると、生活費や将来の貯蓄との両立がしやすいです。
今支払っている家賃と比較しながら、無理なく支払える毎月返済額から逆算して、借入可能額の上限を確認しておくと安心です。

さらに、就職して2年未満の20代夫婦の場合は、勤続年数や年収、クレジット履歴など、住宅ローン審査で重視されるポイントを早めに整えることが重要です。
多くの金融機関では、勤続年数2～3年以上を基準とすることが多い一方で、業種や雇用形態、前年の年収などを総合的に評価するケースもあります。
クレジットカードや携帯電話料金の支払い遅延があると、信用情報に記録され、審査に不利になるおそれがあるため、少額の支払いであっても期限内に支払う習慣を徹底することが大切です。
こうした基礎的な条件を事前に確認し整えておくことで、就職2年未満でも選択肢を広げやすくなります。

20代夫婦が家賃を減らしつつ購入準備を進める具体策

まずは、現在の住まい方を見直しながら家賃を抑えることが大切です。
例えば、間取りをやや小さくしたり、最寄り駅から少し離れた住宅を選ぶと、家賃水準が下がる傾向があります。
さらに、インターネット回線や駐車場などのオプション費用を整理し、本当に必要なものだけに絞ると、毎月の固定費を着実に減らせます。
このようにして浮いた金額を、将来の頭金や諸費用の積み立てに回すことが、購入準備の第一歩になります。

次に、賃貸の更新時期と住宅購入のタイミングを意識して組み合わせることが重要です。
賃貸契約の多くは更新のたびに更新料や仲介手数料などの支出が発生するため、更新前に住宅購入のスケジュールを逆算しておくと、無駄な費用を減らしやすくなります。
また、購入を急がず、内覧や資金計画の検討に数か月単位の余裕を持たせることで、焦りからの妥協を避けられます。
更新月から少なくとも半年前には、今後数年の働き方や収入見通しを整理しておくと、より現実的な計画を立てやすくなります。

さらに、今支払っている「家賃＋毎月の貯蓄額」を、将来の住宅ローン返済シミュレーションに置き換えて考える方法も有効です。
例えば、現在の家賃が月々7万円で、毎月2万円を住宅購入資金として積み立てている場合、合計9万円が「将来の住居費に充てられる金額」として目安になります。
この金額を上限として、金融機関の返済シミュレーションを活用し、無理のない借入額や返済期間を検討することで、生活費を圧迫しない返済計画を描けます。
このように具体的な数字で確認しておくと、「買った後に支払いが苦しくならないか」という不安も和らぎやすくなります。

住宅を購入予定の20代夫婦が取れる「いい方法」と相談先

まず、住宅を「いつ買うか」を考えるときは、結婚や出産、転勤の可能性など、今後数年の予定を一度紙に書き出して整理することが大切です。
例えば、出産の予定がある場合は育児休業中の収入減を踏まえ、復職後の家計も含めて返済計画を検討する必要があります。
また、転勤の可能性が高い勤務先かどうかも、購入タイミングを左右する重要な要素です。
このように、住まいだけでなく仕事と家族の予定を並べて考えることで、無理のない購入時期が見えやすくなります。

次に、住宅購入時に利用しやすい公的支援制度として、住宅ローン控除と、住宅取得等資金に係る贈与税の非課税措置があります。
住宅ローン控除は、一定の要件を満たした住宅ローンを利用し居住すると、年末のローン残高等を基に所得税から控除が受けられる制度です。
また、親や祖父母から住宅取得のための資金贈与を受ける場合、一定額までは贈与税がかからない非課税枠が設けられ、期限も延長されています。
これらの制度は、自己資金の不足を補い、ローン返済開始後の負担を抑えるうえで有効な手段になります。

さらに、登録免許税や不動産取得税の軽減措置、住宅取得に関連する経済対策も実施されています。
ただし、給付金など一部の制度は既に申請受付が終了しているものもあるため、現在利用できる支援策かどうかを確認することが重要です。
制度の内容や適用期間は、税制改正などで変わる可能性があるため、国税庁や国土交通省など公的機関の情報をこまめに確認しながら検討すると安心です。
このような公的支援を上手に組み合わせることで、20代夫婦でも無理なく住宅取得を進めやすくなります。

最後に、自分たちの予算と希望条件を整理し、住宅購入について専門家へ相談する流れを押さえておきましょう。
家計の状況や将来の収入見通しに関しては、まず勤務先の収入証明や家計簿を基に、おおまかな毎月の返済可能額を算出します。
そのうえで、利用を検討する住宅ローン控除や贈与税の非課税措置について、税務署や公的な相談窓口で条件や必要書類を確認しておくと安心です。
こうして事前準備を整えておくことで、住宅購入に向けた相談や具体的な検討が、よりスムーズに進められます。

まとめ

20代共働き夫婦が「家賃がもったいない」と感じる背景には、収入に対して家賃の負担が大きく、将来の資産にならないことがあります。
だからこそ、住宅ローンや自己資金、公的支援制度の基礎を理解し、「今の家賃＋貯蓄」が将来の返済に無理なくつながるかを早めに確認することが大切です。
当社では、就職2年未満の方でも利用しやすいローンの条件や、無理のない予算組み、購入タイミングの考え方まで丁寧にサポートします。
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