任意売却ができないとどうなる？競売との違いやリスクも解説

住宅ローンの返済が厳しくなったとき、任意売却という選択肢を考える方が増えています。
しかし、すべてのケースで任意売却が認められるわけではなく、失敗すると競売や自己破産といった深刻な影響につながるでしょう。
本記事では、任意売却ができない具体的なケースや、できない場合に想定されるリスクについて解説いたします。

任意売却とは

任意売却とは、住宅ローンの返済が困難になった際に、債権者の合意を得て市場で物件を売却する手続きです。
この方法では、通常の不動産売買に近い形で進められるため、売主の意向がある程度反映されます。
一方、返済が長期間滞ると、金融機関は競売の申立てをおこない、裁判所の手続きにより強制的に物件が処分されることとなります。
競売では市場価格よりも低く落札される傾向があり、売主にとっては不利な結果となる場合が多いです。
また、任意売却は、引き渡し時期や残債の整理についても柔軟な対応が期待できる点で、競売よりも選ばれやすい傾向にあります。
しかし、すべてのケースでこの手段が適用できるわけではない点に注意が必要です。

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任意売却ができないケース

任意売却をおこなうには、債権者の同意が不可欠です。
金融機関が回収可能性を低いと判断した場合や、すでに競売の準備が進んでいる場合には、合意が得られないことがあります。
また、共同名義の物件では、名義人全員の同意が必要です。
このとき、連帯保証人との関係が悪化していると話し合いが難航し、手続きが進まなくなるおそれがあります。
さらに、物件に差押えや仮差押えなどの法的な制約がついている場合も、売却手続きに支障が出ます。
売却活動においても、内覧拒否や居住者の協力が得られないと、買い手が見つかりにくくなり、結果的に成立が難しくなることでしょう。
これらの要因が複合すると、任意売却は現実的に不可能となります。

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任意売却ができないとどうなるのか

任意売却が不成立となった場合、一般的に競売手続きへと進むことになります。
競売では市場価格より低額で売却されることが多く、残債が多く残る可能性が高まります。
その結果、返済が困難なまま債務が残り、生活再建が一層難しくなることが想定されるでしょう。
また、返済不能が続くと、最終的には自己破産という選択肢を取らざるを得ない状況に陥ることもあります。
自己破産により債務の免責が認められることもありますが、信用情報に重大な影響を及ぼし、一定期間の経済的制約が課されるのです。
くわえて、競売では退去時期の調整が難しく、短期間での立ち退きを求められるなど、生活面にも大きな変化が生じます。
任意売却ができないことは、経済的・精神的に大きな負担を招く要因となるため、早期の対応が求められるでしょう。

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まとめ

任意売却は、競売より柔軟な売却が可能であり、債務整理の一手段として有効です。
ただし、債権者の同意や関係者間の調整ができない場合には、手続きが進まないケースもあります。
任意売却ができない場合、競売や自己破産に至る可能性があり、生活への影響が大きくなる点に注意が必要です。
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